Cómo la “nueva jerarquía de pagos” puede ser un camino a la destrucción financiera

Los expertos en crédito explican la nueva tendencia de los deudores estadounidenses de pagar las tarjetas de crédito en detrimento de sus hipotecas como la "nueva jerarquía de pagos". Pero lo que algunos llamados expertos en crédito pueden describir como una nueva jerarquía de pagos es en realidad un comportamiento más dañino que podría llevar a millones de estadounidenses a la ejecución hipotecaria y al camino de la destrucción financiera.

…una pequeña proporción de esos consumidores está pagando sus tarjetas de crédito, en detrimento de su hipoteca. El número de consumidores morosos en sus hipotecas, pero al día con sus tarjetas de crédito, aumentó del 4.3% en el primer trimestre de 2008 al 6.6% en el tercer trimestre de 2009, según un estudio de TransUnion con 27 millones de registros anónimos de consumidores extraídos aleatoriamente de su base de datos. Mientras tanto, el porcentaje de quienes se atrasaron en los pagos de sus tarjetas de crédito, pero pagaron su hipoteca, disminuyó del 4.1% al 3.6%.

Razonamiento “lógico” detrás de pagar las tarjetas de crédito en lugar de la hipoteca:

1. Están sufriendo una hipoteca al revés que, de todos modos, corre el riesgo de ser ejecutada.
2. Corren el riesgo de perder su trabajo y eventualmente enfrentar una ejecución hipotecaria y necesitan su crédito como respaldo de efectivo de “emergencia”.
3. Se están hundiendo financieramente en todos los sentidos y esperan al menos conservar sus tarjetas de crédito cuando su castillo de naipes financiero se derrumbe.

Y aunque parezca lógico que todas las razones anteriores para pagar la deuda de tarjetas de crédito en lugar de la hipoteca sean lógicas, la realidad es muy distinta. Si tiene que elegir entre pagar su hipoteca y sus tarjetas de crédito, probablemente deba declararse en bancarrota. Si no gana lo suficiente para cubrir sus gastos diarios y deudas, podría tener que declararse en bancarrota. Incluso si paga sus tarjetas de crédito, esto no garantiza que su línea de crédito no se reduzca o cancele por completo. Si pierde su vivienda por ejecución hipotecaria, la compañía hipotecaria podría exigirle el saldo de la hipoteca, incluso si finalmente vende la vivienda. En la bancarrota, las deudas sin garantía pueden ser canceladas, por lo que pagar una tarjeta de crédito que eventualmente será cancelada no tiene mucho sentido. Y, por último, haga lo que haga, necesitará un lugar donde vivir. Si quiere conservar su vivienda, no tiene que elegir entre sus tarjetas de crédito y el pago de su hipoteca con la ayuda de la bancarrota. La bancarrota tiene el poder de detener la ejecución hipotecaria y cancelar la deuda de tarjetas de crédito para que usted pueda conservar su hogar Y tener un nuevo comienzo financiero.