Bancarrota PUEDEN detener los intentos de cobro de las compañías de tarjetas de crédito que incluyen demandas u otras formas de acción legal. Ofrece protección contra intentos de cobro y se mantiene vigente hasta que se complete su caso. La suspensión entra en vigor cuando se declara en bancarrota, ya sea Capítulo 7 or Capítulo 13 .
La suspensión automática
Cuando se declara en bancarrota y la suspensión automática entra en vigor, los intentos de cobro de los acreedores deben cesar o detenerse. Esto incluye llamadas telefónicas, notificaciones enviadas por correo postal, correo electrónico y cualquier otra exigencia de pago. La compañía de tarjetas de crédito no puede intentar demandarlo ni obtener una sentencia en su contra. Si ya se presentó una demanda en su contra, las acciones legales asociadas con ella cesan. Existen excepciones a la suspensión automática que deben considerarse.
En el Capítulo 7 de bancarrota, la suspensión automática podría no aplicarse a los codeudores. Si tiene una tarjeta de crédito y otra persona figura en la cuenta como responsable de la deuda contraída, la compañía de la tarjeta de crédito podría exigirle el pago, especialmente si el codeudor no se ha declarado en bancarrota. Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, el codeudor podría beneficiarse de la protección de la suspensión automática, incluso si no se declara en bancarrota. Esto suele ocurrir cuando la deuda de tarjetas de crédito se considera deuda de consumo. La deuda de consumo se relaciona con gastos personales o del hogar, como pagos de servicios públicos, comestibles y gastos médicos.
Cuando la compañía de tarjetas de crédito alega fraude
Si la compañía de la tarjeta de crédito alega fraude relacionado con su tarjeta de crédito, esto podría afectar la suspensión automática. Si obtiene una condonación de deuda al cerrar su caso, la suspensión automática finaliza. En ese momento, ya no será responsable de la deuda. Cualquier pregunta o inquietud debe consultarse con un experto en bancarrotas calificado.
¿Declararse en bancarrota? Deje de usar sus tarjetas de crédito.
Si usted se encuentra entre los millones de estadounidenses que luchan con una deuda que parece insuperable, bancarrota Puede ser la mejor opción para encontrar alivio y un nuevo comienzo financiero. Si está considerando declararse en bancarrota, debe saber que hay ciertas cosas que debería evitar antes de declararse en bancarrota bajo cualquier Capítulo del código de bancarrota. Esto es especialmente cierto cuando ciertas acciones, como usar tarjetas de crédito, pueden invalidar su elegibilidad para declararse en bancarrota o incluso exponerlo a consecuencias penales.
Para muchas personas que luchan con las deudas, usar una tarjeta de crédito ha sido una forma de salir adelante. Desafortunadamente, incurrir en cargos solo puede agravar el ciclo de...
En Allmand Law Firm, PLLC, hemos trabajado con numerosos hombres, mujeres, familias y empresas en el área de Dallas-Fort Worth en tiempos difíciles. Conocemos las dificultades que enfrentan nuestros clientes y sabemos que las tarjetas de crédito pueden ser su salvavidas cuando las cosas se complican.
Si bien el uso de una tarjeta de crédito para pagar deudas y obligaciones puede no siempre tener consecuencias negativas, debes considerar cómo se utiliza y por qué deberías intentar limitar o evitar su uso por completo.
- Sus transacciones serán revisadas Al declararse en bancarrota, un síndico designado por el tribunal revisará sus registros financieros, incluyendo las transacciones recientes con sus tarjetas de crédito. Estas revisiones prestarán especial atención a la deuda contraída, así como a los artículos adquiridos y adónde se destinaron los pagos.
- Acusaciones de fraude La razón principal por la que es mejor evitar acumular deudas de tarjetas de crédito antes de declararse en bancarrota es que pueden considerarse fraude. Los síndicos que revisan los estados financieros buscan indicios de transacciones con tarjetas de crédito, como cargos excesivos, bienes y servicios de lujo, entre otros, que indiquen que una persona acumuló deudas sin intención de pagarlas, ya sea porque sabía que pronto se declararía en bancarrota o porque carecía de los recursos financieros para saldar la deuda. Las acusaciones de fraude pueden generar numerosos problemas, incluyendo la posibilidad de cargos federales por fraude de bancarrota y posibles penas de prisión.
- Las leyes federales Las leyes federales establecen directrices para abordar el uso excesivo y fraudulento de tarjetas de crédito antes de declararse en bancarrota. Esto incluye cargos superiores a $675 por artículos o servicios de lujo dentro de los 3 meses posteriores a la declaración. Los adelantos de efectivo superiores a $950 dentro de los 70 días previos a la declaración también se considerarán fraude.
- Elegibilidad para la quiebra Si un síndico de quiebras sospecha de un uso fraudulento de tarjetas de crédito, o incluso de acreedores, esto puede afectar su capacidad para declararse en quiebra. En muchos casos, las acusaciones de fraude resultan en la desestimación de la solicitud de quiebra. Dependerá de usted demostrar que los cargos no constituyeron fraude, y esa puede ser una tarea difícil que vale la pena evitar.
- Sin descarga En algunos casos, los acreedores podrían solicitar al tribunal que impida la condonación de deudas de tarjetas de crédito sin garantía si se oponen a transacciones recientes. Esto podría ocurrir si el gasto aumenta en los meses previos a la solicitud.
Debido a las numerosas consecuencias negativas asociadas con el uso de tarjetas de crédito antes de la declaración, lo más seguro es evitar su uso. Nuestros abogados de bancarrota en Dallas saben que esto puede agravar aún más el estrés en momentos difíciles, por lo que animamos a cualquier persona en esta situación a buscar ayuda inmediata de nuestro equipo legal. Es posible que tenga opciones disponibles, y nuestros abogados con experiencia pueden ayudarle a explorarlas hablando personalmente con un miembro de nuestro equipo. Solicite hoy mismo una sesión gratuita de empoderamiento financiero.
Cómo librarse de las deudas de tarjetas de crédito mediante la bancarrota
El exceso de deuda es una de las principales razones por las que las personas se declaran en bancarrota. En muchos casos, el exceso de deuda se debe al pago de necesidades básicas como facturas médicas y reparaciones de vehículos. Si bien existen algunas excepciones, la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito pueden ser liquidadas cuando una persona completa con éxito la bancarrota. Capítulo 13 or Capítulo 7 bancarrota.
Capítulo 7 de bancarrota y deuda de tarjetas de crédito
Al declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7, la mayoría de sus deudas pueden ser exoneradas. Sin embargo, el Capítulo 7 exige que usted renuncie a todos sus bienes no exentos. El fideicomisario venderá los bienes y utilizará el dinero para pagar a sus acreedores. La mayoría de las deudas de tarjetas de crédito se consideran deudas no prioritarias y sin garantía, por lo que se exoneran con el Capítulo 7. Las deudas tributarias y la manutención infantil son dos ejemplos de deudas prioritarias, que no pueden exonerarse con el Capítulo 7.
Aunque no es lógico en la mayoría de los casos, es posible acogerse al Capítulo 7 y reafirmar todas las deudas, excepto las de tarjetas de crédito. En este caso, la persona es responsable de las deudas reafirmadas una vez finalizado el proceso de bancarrota.
Capítulo 13 de bancarrota y deuda de tarjetas de crédito
Dependiendo de su situación, el Capítulo 13 de bancarrota podría ser una buena opción. Este tipo de bancarrota implica pagar parcial o totalmente a algunos acreedores. Implica un plan de pago especializado, que puede ser de entre tres y cuatro meses.
Hasta cinco años. En la mayoría de los casos, una parte de la deuda no garantizada se paga con la bancarrota del Capítulo 13. Las tarjetas de crédito son excelentes ejemplos de deuda no garantizada. Al determinar cuánto dinero pagará, se consideran varios factores. Un factor importante es su ingreso disponible. La mayoría de las personas que se declaran en bancarrota del Capítulo 13 solo deben pagar un pequeño porcentaje de su deuda no garantizada. Al finalizar el período de pago, se cancelan los saldos restantes de las tarjetas de crédito.
Cuándo los acreedores pueden impugnar la cancelación de su deuda de tarjeta de crédito
Si bien el proceso de condonación suele ser el mismo para la mayoría de las personas, existen algunas excepciones. Si una persona termina con una deuda de tarjeta de crédito debido a actividades fraudulentas, la deuda no puede ser condonada. Sin embargo, el acreedor debe impugnar el proceso de condonación. Si el acreedor tiene éxito, el tribunal obligará a la persona a pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Ejemplos comunes de fraude con tarjetas de crédito:
- Hacer una declaración falsa en una solicitud de tarjeta de crédito.
- Cobrar más de $650 a cualquier acreedor por servicios o bienes de lujo dentro de los 90 días previos a la declaración de quiebra. En este caso, se presume que su intención fue fraudulenta.
- Obtener un anticipo de efectivo que totalizó más de $925 dentro de los 70 días posteriores a la presentación de la quiebra.
Aunque es poco común, algunos acreedores toman garantías reales sobre la propiedad. Esta información suele estar incluida en el contrato. En este caso, la deuda de la tarjeta de crédito queda garantizada.
¿Me pueden demandar después de la quiebra?
No. Una de las ventajas de declararse en bancarrota es que evita que los acreedores lo lleven a los tribunales. También evita que los acreedores realicen más intentos de cobro. Después de declararse en bancarrota, evita que las compañías de tarjetas de crédito lo llamen, le envíen cartas y realicen actividades similares.
Cargos fraudulentos de tarjetas de crédito en caso de quiebra
Quiebra y cargos fraudulentos de tarjetas de crédito
La deuda de tarjetas de crédito es una de las formas más comunes de deuda que se condona o elimina mediante la bancarrota. Si bien la bancarrota es una herramienta poderosa para eliminar deudas calificadas, si una compañía de tarjetas de crédito detecta fraude en su caso, esto puede reducir las posibilidades de que el deudor obtenga la condonación de la deuda. Entonces, ¿cuál es la diferencia entre los cargos fraudulentos y los legales con la tarjeta?
En caso de quiebra, un emisor de tarjetas de crédito podría considerar que los cargos en una tarjeta son fraudulentos si el deudor o el emisor de la tarjeta incurrieron en cargos que no tenían intención de pagar. Algunos incluso pueden mentir para obtener crédito.
El tribunal podrá considerar fraudulentos los siguientes cargos:
- Bienes, servicios o compras de lujo de $550 o más dentro de los 90 días anteriores a la presentación de su petición.
- Adelantos de efectivo realizados dentro de los 70 días posteriores a la presentación que suman $825 o más.
La compañía de tarjetas de crédito podría optar por impugnar otras transacciones además de las mencionadas anteriormente. Uno de los factores más importantes es el momento de la presentación. Una compra excesiva que incluyó diversos cargos justo antes de la presentación puede ser una señal de alerta. La compañía de tarjetas de crédito llevaría a cabo un proceso independiente para demostrar que los cargos fueron fraudulentos. Esto incluye presentar una denuncia, comparecer ante el tribunal y presentar pruebas. En estos casos, las compañías de tarjetas de crédito no siempre salen airosas.
Obtener asesoramiento legal es una buena idea al considerar la bancarrota. Puede hablar sobre las transacciones con tarjeta de crédito que le preocupen al momento de la presentación. Si no puede pagar sus tarjetas de crédito, debería abstenerse de usarlas.
¿Puedo conservar mi tarjeta de crédito después de la bancarrota?
Los deudores que se declaran en bancarrota a menudo desean excluir al menos una tarjeta de crédito de su declaración. Su razonamiento es que, dado que es casi imposible sobrevivir en nuestra sociedad sin una tarjeta de crédito, sería útil excluir una tarjeta de crédito de la declaración. Sin embargo, cuando un deudor se declara en bancarrota, debe incluir todas sus deudas en la declaración. Sin embargo, se les permite "reafirmar" una deuda después de declararse en bancarrota. Al reafirmar una deuda, un deudor celebra un acuerdo legalmente vinculante que estipula que esa deuda en particular se eliminará permanentemente de la bancarrota y que el deudor la pagará, cumplirá con los términos originales del préstamo y continuará realizando los pagos según lo acordado. Muchos deudores reafirman deudas hipotecarias y de préstamos para automóviles, que son préstamos garantizados. A menudo reafirman los préstamos garantizados en la bancarrota porque les permite conservar la propiedad asegurada (casa o automóvil). Sin embargo, ¿es una buena idea reafirmar la deuda de tarjetas de crédito? En la mayoría de los casos, no es recomendable reafirmar la deuda de tarjetas de crédito sin garantía durante la bancarrota. Incluso si un deudor reafirma la deuda de tarjetas de crédito durante la bancarrota, no se garantiza que la cuenta permanezca abierta y disponible para su uso. De hecho, es muy probable que la cuenta permanezca cerrada y se le exija pagar la deuda, más los cargos e intereses adicionales acumulados. Para los deudores que se declaran en bancarrota, la mejor solución probablemente sea mantener toda su deuda de tarjetas de crédito en bancarrota y obtener una tarjeta de crédito con garantía después de que se haya liquidado la bancarrota. Una tarjeta de crédito con garantía le permitirá disfrutar de la comodidad de una tarjeta de crédito mientras reconstruye su historial crediticio.
Supervivencia tras la quiebra: 5 errores que cometen los deudores de tarjetas de crédito
El nuevo comienzo que ofrece la bancarrota no solo consiste en la liquidación de deudas difíciles de pagar; también es una oportunidad para aprender nuevos hábitos que aumentarán las posibilidades de éxito financiero. Sin embargo, existen algunos errores comunes que muchos deudores después de la bancarrota cometen cuando finalmente vuelven a usar tarjetas de crédito.
Echemos un vistazo a algunos de esos errores:
No comprender completamente los términos de la tarjeta de crédito. Muchos deudores que se declaran en bancarrota están tan entusiasmados con las ofertas de tarjetas de crédito que terminan ignorando los términos. Esto puede resultar en la suscripción de tarjetas de crédito con muchas comisiones y altas tasas de interés.
Asignar usuarios autorizados irresponsables a sus tarjetas de crédito. Muchos deudores que se declaran en bancarrota cometen el error de intentar "ayudar" a sus amigos y familiares asignándolos a sus tarjetas de crédito como usuarios autorizados, solo para acabar con una factura cuantiosa cuando no pagan.
Cofirmar cuentas de tarjetas de crédito u otros préstamos para amigos y familiares con problemas de crédito. Los deudores que se declaran en bancarrota deben recordar que si no pagan sus propias facturas, es aún menos probable que sus amigos y familiares paguen una factura que hayan sido cofirmados.
No comunicarse con los acreedores de forma temprana y frecuente cuando enfrentan problemas financieros. Los deudores post-quiebra no son inmunes a los problemas financieros tras la liquidación de la quiebra. Pero cuando estos problemas surgen, deben asegurarse de comunicarse clara y oportunamente con los acreedores.
No obtener acuerdos con los acreedores por escrito. Como mencionamos en el punto 4, a veces surgen problemas financieros que nos obligan a llegar a un acuerdo con los acreedores. Sin embargo, los deudores que se declaran en quiebra deben asegurarse de obtener todos los acuerdos por escrito.
Supervivencia tras la quiebra: cómo las tarjetas de crédito afectan su puntaje crediticio
Cómo las tarjetas de crédito afectan su puntaje crediticio
A los pocos años de salir de la bancarrota, los deudores pueden volver a obtener tarjetas de crédito sin garantía. Sin embargo, si desean mantener un alto puntaje crediticio, deben usar la tarjeta con prudencia.
Consejos para garantizar que el uso de su tarjeta de crédito tenga un impacto positivo:
Usar al máximo su tarjeta de crédito tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Cuando un prestamista potencial ve que un deudor está usando sus tarjetas al máximo, ve a un deudor que ya vive al límite y que probablemente no esté listo para más crédito. Además, usar al máximo su tarjeta de crédito reduce su puntaje crediticio al aumentar su relación deuda-ingresos.
Pagar tu tarjeta de crédito cada mes solo para volver a cargarla no mejorará tu puntaje crediticio. Veamos cómo funciona esto. Si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1000 y cargas $800 al mes y luego la pagas cada mes, seguirás teniendo una alta relación deuda-ingresos, lo cual es perjudicial para tu puntaje crediticio.
Mantenga un uso bajo de sus tarjetas de crédito y disfrutará de una baja relación deuda-ingresos, lo que demuestra que no depende de ellas solo para sobrevivir. Lo irónico del juego del crédito es que los prestamistas están más dispuestos a conceder crédito a quienes no lo necesitan. Si quiere ganar en el juego del crédito, debe proyectar la imagen de ser uno de los deudores que no necesitan límites de crédito altos y descubrirá que más prestamistas querrán trabajar con usted.
Utilice con moderación las tarjetas de crédito sin límite de gasto
Dependiendo de sus hábitos de uso de tarjetas de crédito, tener una tarjeta sin límite de gasto podría tener un impacto negativo en su puntaje FICO. Las tarjetas sin límite de gasto se reportan a las agencias de informes crediticios de dos maneras: a) como cuenta abierta o b) como cuenta rotativa. Si la tarjeta se reporta como cuenta abierta, no tendrá impacto en la calificación crediticia del deudor. Sin embargo, si se reporta como cuenta rotativa, podría tener un impacto negativo o positivo en el informe crediticio del deudor, dependiendo de cómo la use. Los deudores que mantienen un saldo alto en la cuenta rotativa sin límite de gasto podrían ser sancionados por tener una "alta utilización" del crédito. Cualquier tarjeta que muestre que el deudor utiliza el 50% o más del límite de crédito tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio debido al factor de "alta utilización". Si los deudores desean evitar que su puntaje crediticio disminuya, podrían limitar el uso de este tipo de tarjetas. Quienes se encuentran en proceso de quiebra deben evitar las tarjetas que tienden a afectar negativamente su puntaje crediticio. Para quienes salen de la quiebra, cada punto FICO perdido o ganado puede tener un gran impacto en su capacidad para obtener una hipoteca, un préstamo para auto u otros tipos de crédito, especialmente porque se encuentran en la fase de reconstrucción de su historial crediticio.
Cómo evitar las estafas con tarjetas de crédito
Como hemos mencionado varias veces, una vez que salga de la bancarrota, solo pasarán unos pocos años antes de que pueda obtener crédito sin garantía. Sin embargo, este tipo de crédito conlleva riesgos y responsabilidades. Hemos hablado de cómo proteger su crédito de los malos hábitos de gasto y presupuesto; pero ¿qué pasa con los depredadores que roban tarjetas de crédito para ganarse la vida?
A continuación se presentan algunas estafas con tarjetas de crédito que todo deudor que se declara en quiebra debe evitar:
Los celulares y las cámaras digitales son cada vez más pequeños y capaces de tomar fotos muy nítidas. Muchos estafadores, algunos de ellos en tiendas minoristas donde pueden acceder fácilmente a su tarjeta de crédito, roban información de la misma tomando una foto del anverso y el reverso. Al usar su tarjeta de crédito en cualquier tienda, asegúrese de no permitir que el empleado salga del área con su tarjeta y de tenerla a la vista en todo momento.
Otros estafadores usan tarjetas de crédito falsas para aumentar el tiempo entre el momento en que roban tu tarjeta y la reportas como perdida. ¿Cómo funciona? Los estafadores roban tu tarjeta de crédito y la reemplazan con una falsa que se parece a la tuya, mientras se hacen con la tarjeta real y acumulan grandes deudas. Esto puede ser particularmente perjudicial para un deudor que se ha declarado en bancarrota y está intentando reconstruir su crédito, ya que las tarjetas de crédito solo permiten un plazo determinado para que la víctima reporte la pérdida o el robo de su tarjeta. Si no reportan la pérdida o el robo de la tarjeta dentro de ese plazo, podrían ser responsables de los cargos.
Finalmente, las llamadas falsas de alerta de fraude están en aumento. Esta estafa consiste en que el estafador llama a la víctima y dice que llama desde el departamento de fraude de la compañía de tarjetas de crédito. Una vez que el estafador logra contactar a la víctima, le pide el número de verificación de tres (o cuatro) dígitos que se encuentra en el reverso de la tarjeta. Recuerde, ninguna compañía de tarjetas de crédito lo pedirá.
Las tarjetas de crédito con recompensas generan más deuda
Los deudores que solicitan tarjetas de crédito con recompensas, como reembolsos, tras una quiebra, podrían correr un mayor riesgo de acumular grandes cantidades de deuda. Un estudio reciente que analizó los hábitos de gasto de 12 000 usuarios de tarjetas de crédito reveló que quienes tienen tarjetas con recompensas tienden a gastar más y acumular más deuda.
El inicio de un programa de recompensas en efectivo del 1% generó, en promedio, una recompensa de $25 al mes, además de un aumento de $68 en el gasto mensual y de $115 en la deuda de tarjetas de crédito, según afirman los economistas en un documento que se presentará en las reuniones de la Asociación Económica Americana la próxima semana. En muchos casos, las recompensas incitan a las personas cuyas tarjetas estaban inactivas a empezar a gastar, según el estudio. Alrededor del 11% de quienes no habían usado sus tarjetas de crédito en los tres meses anteriores realizaron compras de al menos $50 durante el primer mes del programa.
Los deudores que salen de la bancarrota deben comprender que estas tarjetas de crédito con recompensas funcionan tal como fueron diseñadas. Las compañías de tarjetas de crédito buscan que los consumidores gasten más dinero, acumulen más deudas y paguen más intereses. ¿Deberían los deudores post-bancarrota evitar las tarjetas de crédito con recompensas? Idealmente, quienes salen de la bancarrota usarán todas las tarjetas de crédito con moderación. Si tienen otro crédito que estén usando, podrían transferir sus gastos a la tarjeta de crédito con recompensas para beneficiarse de las recompensas de reembolso sin aumentar sus gastos. Pero si no tienen la disciplina para evitar un aumento en el gasto de su tarjeta de crédito con recompensas, podrían evitarlas por completo.
Cuatro cosas que debes saber sobre tu tarjeta de crédito
Una de las primeras herramientas que utiliza un deudor tras una quiebra para reconstruir su historial crediticio es la tarjeta de crédito. Si bien pueden comenzar con una tarjeta de crédito con garantía, al cabo de un año de realizar pagos regulares, pueden optar por tarjetas de crédito sin garantía. Pero ¿cuáles son algunos de los datos importantes que deben considerar los deudores que salen de una quiebra antes de elegir una tarjeta de crédito?
Echemos un vistazo a algunos:
- Los deudores que se declaran en quiebra deberían revisar el límite de crédito de su tarjeta antes de solicitarla. Un límite bajo en su tarjeta de crédito les obligará a evitar gastar demasiado. Las tarjetas de crédito al límite máximo podrían afectar negativamente su puntaje crediticio.
- ¿Cuál es la TAE (tasa anual equivalente) de la tarjeta de crédito? La TAE es el interés que se cobra por la deuda no pagada durante el período de gracia. Los deudores que se declaran en quiebra deben evitar las TAE altas y mantener un saldo pendiente.
- ¿Su TAE es fija o variable? Lamentablemente, muchas tarjetas de crédito subprime tienen tasas de interés variables. Para quienes salen de la bancarrota, encontrar una tarjeta de crédito con tasa de interés fija podría ser muy beneficioso, especialmente considerando la posibilidad de que las tasas de interés suban.
- ¿Cuánto tiempo tiene antes de que se acumulen los intereses? El período de gracia es especialmente importante para los deudores que se han declarado en quiebra y desean evitar cargos por intereses. Algunas tarjetas de crédito, como AMEX, no tienen período de gracia, así que tenga cuidado. Y nunca asuma que el período de gracia es de 30 días; algunas tarjetas de crédito tienen períodos de gracia de solo 20 días.
Cómo conservar las tarjetas de crédito después de la quiebra
Muchas personas encuentran su tarjeta de crédito cancelada a pesar de que tenían un saldo cero y la tarjeta de crédito no estaba incluida en su programa de quiebra.
Imagínate seis meses después de que te hayan dado de baja de tu bancarrota. Has mejorado tu situación financiera y ya no tienes que preocuparte por cómo vas a pagar tus cuentas. Todo va viento en popa; llevas un buen presupuesto y tienes algo de dinero para gastar, así que decides pagar una comida con familiares, amigos o, peor aún, con tu jefe. De repente, te rechazan la tarjeta de crédito. El acreedor la cancela sin previo aviso.
Te preguntas cómo es posible, porque esta tarjeta de crédito ni siquiera estaba incluida en la bancarrota. Tenía saldo cero, así que no estabas obligado a incluirla en tu planilla de bancarrota. Lo que pasa es que tu acreedor se enteró de tu bancarrota y te canceló de inmediato para protegerte. Con Capítulo 13 En algunos casos algunos acreedores cancelarán sus cuentas que usted ya pagó.
Las agencias de crédito ofrecen un servicio mensual a los acreedores. Cada agencia tiene un nombre diferente: Equifax Bankruptcy Navigation Index, Experian Bankruptcy Score y TransRisk Bankruptcy Score. Las agencias proporcionan a los acreedores los números de seguro social de todas las personas que se declararon en bancarrota ese mes. Los acreedores comparan a estas personas con sus deudores y cancelan las tarjetas de crédito de todas las personas que se declararon en bancarrota.
Un problema similar es que algunas personas descubren que sus tarjetas de crédito aparecen como "desconocidas por quiebra" en sus informes crediticios, a pesar de haber trabajado duro para saldarlas. Creían que mantener una tarjeta al día les ayudaría a recuperarse de la quiebra. Luego, la tarjeta aparece como las demás.
Si esto le sucede, comuníquese con la agencia de informes crediticios correspondiente e infórmeles que hay un error. Además, si descubre que su tarjeta fue cancelada porque su acreedor se enteró de su bancarrota, debe escribir a la compañía para solicitar que reabran su cuenta.
Un buen punto de partida es localizar al Director de Asuntos del Consumidor de la compañía. Escríbales una carta explicando que liquidó la deuda de su tarjeta de crédito y pídales que reabran su cuenta con un pequeño saldo. Si la compañía ve que no se arriesga mucho con usted y que mantiene una buena situación financiera, es muy posible que reabran su cuenta.
En conclusión, es importante revisar sus informes de crédito después de declararse en bancarrota. Además, revise periódicamente sus tarjetas de crédito restantes para asegurarse de que no hayan sido canceladas. Si tiene alguna pregunta específica, un abogado especializado en bancarrotas puede ayudarle. Contacte hoy mismo con un abogado especializado en bancarrotas en Dallas-Fort Worth.
¿Es esa tarjeta de crédito adecuada para usted después de la quiebra?
Reconstruir su historial crediticio es un primer paso importante tras la liquidación de una bancarrota. Una de las maneras en que los deudores después de una bancarrota reconstruyen su crédito es solicitando una tarjeta de crédito; pero ¿cómo saber si la tarjeta de crédito vale la pena o es solo otra trampa que conduce a más deudas? A continuación, encontrará algunos consejos para elegir la tarjeta de crédito adecuada mientras reconstruye su crédito después de una bancarrota.
¿La tarjeta de crédito es emitida por un banco importante? Necesita una tarjeta que pueda usar prácticamente en cualquier lugar y que reporte sus pagos a una o más agencias de crédito.
¿La tarjeta de crédito tiene una tasa de interés inicial tentadora o es fija? Una de las estrategias más comunes de las tarjetas de crédito con tasas de interés altas es ofrecer al deudor una tasa de interés tentadora baja que se dispara en pocos meses. Antes de aceptar una tarjeta de crédito, lea la letra pequeña y averigüe cuál es la tasa de interés real.
¿La tarjeta de crédito ofrece un período de gracia que le permita pagar el saldo (al menos 28 días) sin intereses? Para los deudores que se han declarado en bancarrota, este período de gracia puede ayudarles a evitar el endeudamiento gradual que los llevó a la bancarrota. Los deudores que se han declarado en bancarrota con inteligencia se aseguran de que su tarjeta de crédito tenga un período de gracia con condiciones justas.
¿La tarjeta de crédito tiene cuota anual u otras comisiones de inscripción? No permita que el hecho de haberse declarado en bancarrota le impida solicitar una tarjeta de crédito con condiciones justas y sin cuotas anuales ni de inscripción. Existen tarjetas de crédito sin estas comisiones que están dispuestas a funcionar con quienes acaban de salir de la bancarrota.
Conceptos básicos de la bancarrota: Cómo evitar una disputa sobre tarjetas de crédito
Cómo evitar disputas con tarjetas de crédito
Según las leyes de quiebra promulgadas en 2005, quienes solicitan una quiebra deben ser más cautelosos que nunca con el uso de sus tarjetas de crédito. Esto no se debe solo a que los tribunales de quiebras pueden desestimar las solicitudes de quiebra por considerarlas un uso manifiestamente fraudulento, sino también a que los prestamistas de tarjetas pueden presentar una disputa para bloquear su solicitud de quiebra.
Es comprensible que los prestamistas de tarjetas de crédito quieran asegurarse de cobrar sus deudas y más, y si ven que se prepara para declararse en bancarrota, buscarán cualquier excusa posible para bloquearla. Las leyes de bancarrota de 2005 facilitaron este proceso a los prestamistas gracias a que las compañías de tarjetas de crédito los patrocinaron.
Por lo tanto, si desea asegurarse de poder declararse en quiebra sin experimentar ningún problema con prestamistas de tarjetas de crédito astutos, esto es lo que necesita saber:
1. Si es absolutamente necesario usar su tarjeta para comprar artículos de primera necesidad (por ejemplo, para comprar comestibles o pagar servicios públicos), intente usar solo una. Si su límite de crédito no se lo permite, use la menor cantidad de tarjetas posible. Los prestamistas de tarjetas de crédito pueden impugnar su declaración de bancarrota si creen que ha estado haciendo malabarismos con su crédito para realizar múltiples compras. En ese sentido, guarde todos sus recibos; así, si los prestamistas impugnan sus cargos, podrá demostrar que fueron por artículos esenciales.
2. Si realizó compras grandes, y potencialmente extravagantes, con su tarjeta dentro de los 90 días posteriores a la declaración de quiebra, devuélvalos para que se le reembolse el dinero. Si bien los prestamistas de tarjetas de crédito pueden disputar cargos realizados hasta un año después de la declaración de quiebra, legalmente solo debe responder por los realizados en los últimos 90 días posteriores a la declaración de quiebra.Bancarrota del Capítulo 7 Bancarrota del Capítulo 13 .
3. Tome nota de qué número mágico atrae la atención de los prestamistas de tarjetas de crédito. Los prestamistas suelen disputar las cancelaciones de deudas superiores a $10,000; sin embargo, esto puede variar según el distrito, así que no espere salirse con la suya si tiene poco menos de $10,000 en cargos de crédito.
Estos consejos y técnicas le ayudarán a eliminar un obstáculo más en la forma de sus prestamistas de crédito y harán que su declaración de quiebra sea mucho más sencilla.
Cinco maneras de salir de las deudas de tarjetas de crédito
En medio de esta recesión, el estadounidense promedio acumula cada vez más deudas de tarjetas de crédito y le resulta cada vez más difícil encontrar una salida. Según un informe publicado por TransUnion, en octubre de 2009, el promedio nacional de deuda de tarjetas de crédito era de $5,612 por persona. ¡El promedio! Da miedo saber que la situación laboral solo empeora, con al menos una empresa anunciando despidos al menos cada semana.
Entonces, ¿qué podemos hacer para salir de la deuda de tarjetas de crédito?
- Pague más del mínimo. No podrá salir de la deuda de su tarjeta de crédito rápidamente si solo paga el mínimo. Me alegra mucho que se haya aprobado la Ley de Tarjetas de Crédito para que esta realidad sea evidente para los deudores cada mes.
- Paga primero las tarjetas de crédito con tasas de interés y comisiones altas. Cuanto más pagues por estas tarjetas de crédito con tasas de interés altas, mejor.
- Usa tus habilidades de negociación. Incluso si tu crédito no es perfecto, tu prestamista podría estar dispuesto a reducir tu tasa de interés o incluso a eliminar la cuota anual si simplemente lo solicitas. Pero hay un truco: hazles saber que estás dispuesto a dejarlos si no cumplen con tu solicitud. Esto puede ser muy efectivo para quienes tienen una buena relación a largo plazo con sus prestamistas.
- Evite cargos por mora pagando sus tarjetas de crédito a tiempo. Sé que esto puede ser difícil para algunos deudores que han perdido su trabajo o enfrentan alguna otra crisis financiera, pero es fundamental. Si no puede pagar su tarjeta de crédito a tiempo, quizás deba considerar la bancarrota. Con esto termina nuestro último consejo.
- Considere declararse en bancarrota. Si no puede manejar sus deudas de tarjetas de crédito o cualquier otro tipo de deuda personal, considere declararse en bancarrota. Recuerde que, si su situación financiera es prolongada, retrasar la bancarrota podría empeorarla. El Capítulo 7 de bancarrota le permitirá cancelar deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, mientras que el Capítulo 13 le permitirá pagar sus deudas en términos razonables en un plazo de 3 a 5 años.
La deuda de tarjeta de crédito del deudor se considera no cancelable
En el caso de quiebra del Capítulo 7 de (Jenks, Louise E.; In re (GE Money Bank v. Jenks)), el tribunal de quiebras dictaminó que la deuda de tarjeta de crédito de la deudora no era cancelable porque ella tergiversó sus ingresos al solicitar la tarjeta de crédito.
Los detalles del caso de quiebra:
La deudora de 74 años solicitó una tarjeta de crédito de Lowe's el 15 de marzo de 2008. Declaró tener un ingreso anual de $48,000. De hecho, su único ingreso eran $667 en pagos mensuales del Seguro Social. Su solicitud de crédito fue aprobada con una línea de crédito de $12,500. Entre el 13 y el 16 de mayo, la deudora usó la tarjeta para comprar tarjetas de regalo por un valor aproximado de $5,000. El saldo de la cuenta era de $6,039 cuando se acogió al Capítulo 7 el 29 de agosto de 2008. Antes de declararse en bancarrota, la deudora realizó tres pagos a la cuenta por un total de $160.
El tribunal de quiebras dictaminó que la intención del deudor de pagar las tarjetas no se basaba en ninguna capacidad real de pago y que, dado que el acreedor había confiado en la declaración de ingresos falsa del deudor, la deuda no debía ser cancelada mediante la quiebra.
El tribunal dijo:
Los hechos, tal como se presentaron, respaldan la afirmación de la demandante de que cualquier intención de la deudora de pagar la deuda no estaba bien fundada, ya que se basaba en sus ingresos mínimos y en la supuesta promesa de su exesposo, a quien, según ella, se encontraba en apuros económicos. Al comprar las tarjetas de regalo, sabía que la deuda superaba su capacidad de pago.
La compañía de la tarjeta de crédito también proporcionó pruebas, a través de la solicitud, de que la deudora había mentido sobre sus ingresos. En la solicitud, declaró claramente que tenía $48,000 en ingresos. Este es un caso de bancarrota importante para todos los deudores, ya que demuestra que los tribunales están dispuestos a responsabilizar a los deudores por proporcionar información falsa en sus solicitudes de tarjeta de crédito. ¿Recuerdan los "préstamos mentirosos"? Bueno, todos sabemos que muchos deudores agregan ingresos imaginarios a sus solicitudes de tarjeta de crédito. Si miente sobre sus ingresos en las solicitudes de tarjeta de crédito, corre un gran riesgo. Si se descubre que mintió, podría denegarse la condonación de la bancarrota.
Deuda de tarjetas de crédito y bancarrota: cuándo conviene esperar para declararse en bancarrota
La deuda de tarjetas de crédito es una de las formas más comunes de deudas no garantizadas que se cancelan en bancarrotaSi usó su tarjeta recientemente para compras grandes, es posible que la revisen para asegurar que se cancelen correctamente. Esto se debe a ciertos cargos que podrían no ser elegibles para su eliminación, y en ese caso, le recomendamos esperar para presentar su reclamo.
Las compañías de tarjetas de crédito pueden disputar cargos elevados a la tarjeta si decide declararse en bancarrota demasiado pronto. Si retrasa la declaración, podría evitar estas acusaciones. Desafortunadamente, se sabe que algunos deudores realizan compras extravagantes a los pocos días o semanas de declararse en bancarrota. Esto puede considerarse fraudulento si sabe que tiene la intención de solicitar protección al realizar dichas compras.
Las compras grandes (como servicios y bienes de lujo) realizadas dentro de los 90 días posteriores a la presentación, o los adelantos de efectivo (superiores a $900) realizados dentro de los 70 días posteriores a la presentación, pueden parecer fraudulentas al tribunal. Pueden dar la impresión de que el deudor no tenía intención de pagar la deuda.
En muchas situaciones, las circunstancias anteriores podrían no aplicarse, pero puede ser útil revisar los cargos que le preocupan con su abogado de bancarrota en Dallas o Fort Worth. Si ha realizado pagos con la tarjeta anteriormente y la ha usado para gastos básicos, podría ser más fácil liquidar las deudas y a la compañía de tarjetas de crédito le resultaría más difícil demostrar que se cometió fraude.
Cómo ganar con las tarjetas de crédito después de una quiebra
Una de las tristes realidades de nuestra sociedad consciente del crédito es que tener y mantener una tarjeta de crédito es esencial para la vida financiera de todo adulto. Pero ¿cómo aprende un deudor recién salido de la bancarrota a ganar en el juego de las tarjetas de crédito?
Veamos algunos consejos:
Mantenga su saldo en cero. Mantener un saldo en su tarjeta de crédito es lo que buscan los prestamistas. Las tarjetas de crédito con saldo generan intereses, y cuando estos generan intereses, los prestamistas ganan dinero. Si quiere ganar con las tarjetas de crédito, asegúrese de pagar su saldo cada mes.
Evite pagar comisiones. Muchos prestamistas de tarjetas de crédito con comisiones anuales y otras comisiones se enfocan en los prestatarios que acaban de declararse en bancarrota. Desafortunadamente, muchas de estas comisiones pueden ascender a cientos de dólares al año. Proteja sus ingresos futuros solicitando únicamente tarjetas de crédito sin comisiones anuales.
Después de aproximadamente un año de pagar tu tarjeta de crédito con éxito, habla con tu prestamista para reducir tu tasa de interés. Incluso si nunca mantienes un saldo pendiente, nunca sabes cuándo podrías necesitarlo durante uno o dos meses en el futuro. Es mejor tener una tasa de interés más baja que te ahorre cientos de dólares al año.
Como dijimos en nuestro primer consejo, no mantengas un saldo en tu tarjeta de crédito. Sin embargo, si te ves obligado a mantener un saldo, asegúrate de pagar más del pago mínimo requerido. Pagar el mínimo requerido te dejará endeudado durante años y, a veces, pagarás el doble o más en intereses durante la vigencia del préstamo.
Cinco señales de que sus tarjetas de crédito lo están llevando a la bancarrota
La deuda de tarjetas de crédito puede ser un indicador útil de qué tan bien está manejando su carga de deuda.
Señales de que sus tarjetas de crédito lo están llevando hacia la bancarrota:
- Sus tarjetas de crédito están al límite. Si sus tarjetas de crédito están al límite, es una clara señal de que podría estar en camino a la bancarrota. Tener tarjetas de crédito al límite es un claro indicador de que ha estado dependiendo demasiado de las deudas y de que no puede o no quiere pagar el saldo a tiempo.
- No realiza pagos o paga tarde. Los pagos atrasados o no realizados de su tarjeta de crédito son otra señal de que podría estar en camino a la bancarrota. La incapacidad de pagar sus facturas de tarjeta de crédito a tiempo es una señal de que tiene dificultades financieras y podría necesitar asistencia financiera.
- Te niegas a revisar tus facturas de tarjetas de crédito. Si evitas revisarlas mensualmente, es una clara señal de que algo anda mal y que pronto podrías estar en bancarrota.
- Usas adelantos de efectivo de una tarjeta de crédito para pagar otra. Robar a Pedro para pagar a Pablo es otra señal muy clara de que probablemente estás camino a la bancarrota. Recuerda, las tarjetas de crédito no son efectivo; son instrumentos de deuda que deben pagarse con intereses. Usar una tarjeta de crédito para pagar otra es una tontería que solo termina en más deudas imposibles de pagar.
- Considera solicitar nuevas tarjetas de crédito para poder administrar mejor la deuda que tiene en sus tarjetas actuales. Cuando siente que necesita más deuda solo para administrar la que ya tiene, es una clara señal de que podría tener que declararse en bancarrota pronto.
Supervivencia después de la quiebra: No permita que los cambios en su tarjeta de crédito lo tomen por sorpresa
Hay buenas y malas noticias para los deudores que se han declarado en bancarrota y buscan ofertas de tarjetas de crédito el próximo año. La buena noticia es que más emisores de tarjetas de crédito están dispuestos a prestar a más consumidores, incluso a aquellos que se han declarado en bancarrota. Las solicitudes de tarjetas de crédito casi se duplicaron en el último año y muchas de ellas se dirigen al mercado de alto riesgo, a personas con poco crédito, con mal crédito y a deudores que se han declarado en bancarrota.
Cambios que podrían no ser buenas noticias para los prestatarios:
- Las entidades emisoras de tarjetas de crédito han aumentado sus tasas de interés de forma generalizada. Independientemente de su historial crediticio, los estudios revelan que la tasa de interés será al menos 10 puntos más alta que la tasa preferencial. Esto significa que la deuda de tarjetas de crédito se ha encarecido considerablemente. Quienes salen de la bancarrota deberían esforzarse por mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar una tarjeta de crédito para obtener la mejor tasa de interés disponible.
- Los emisores de tarjetas de crédito se están enfocando ahora en las tarjetas con tasa de interés variable. Esto significa que, a medida que la tasa preferencial sube o baja, la tasa de interés de su tarjeta de crédito cambiará. Para los deudores que salen de la bancarrota, una tasa variable puede ser riesgosa, especialmente si mantienen un saldo y pagan solo el mínimo requerido. Para evitar las desventajas de una tarjeta de crédito con tasa de interés variable, asegúrese de pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes.
- Las empresas emisoras de tarjetas de crédito han implementado nuevas comisiones, que representarán el 48 % de sus ingresos totales. Esto representa un aumento respecto al 31 % de hace diez años. Habrá comisiones por adelantos de efectivo, resúmenes impresos, pagos tardíos o incluso llamadas excesivas al centro de atención al cliente. Si se lo imagina, probablemente habrá una comisión asociada. Los deudores que salen de la bancarrota deben tomarse el tiempo de leer las condiciones de su tarjeta de crédito para asegurarse de que las comisiones no sean excesivas.
